Good Lifestyle

Jaminan Sosial dibuat pada tahun 1935 untuk menyediakan a jaring pengaman keuangan Untuk lansia negara dan kemudian diperluas untuk memasukkan manfaat bagi individu penyandang cacat. Saat ini, program ini mendukung sekitar 66 juta penerima manfaat, atau 20 persen dari populasi Amerika, menurut Peter G. Peterson Foundation . Sekitar 90 persen orang yang berusia di atas 65 tahun menerima tunjangan jaminan sosial mereka, dan pendapatan itu mewakili sekitar 30 persen dari total pendapatan orang Amerika yang lebih tua, lapor organisasi.

Bagi banyak orang yang memasuki masa pensiun, Jaminan Sosial dapat berfungsi sebagai garis hidup keuangan - dan manfaat itu tidak dapat segera masuk. Namun, para ahli mengatakan bahwa Anda harus hati -hati mempertimbangkan opsi Anda sebelum Anda memutuskan untuk mengajukan klaim. Lebih sering daripada tidak, kata mereka, menunda jaminan sosial dapat datang dengan manfaat finansial yang besar.

Joel A. Larsen , CFP, AIF, kepala sekolah di Penasihat Keuangan Navion , mengatakan bahwa langkah pertama adalah menghitung "istirahat bahkan" Anda - titik di mana Anda berharap untuk mendapatkan lebih banyak dari Jaminan Sosial dengan menunggu versus mengklaim pada usia pensiun penuh (FRA). Meskipun tidak ada dari kita yang dapat memprediksi masa depan, dia merekomendasikan untuk bertanya pada diri sendiri: "Apakah ada faktor yang mungkin menyebabkan Anda memiliki rentang hidup yang lebih singkat? Pastikan untuk memasukkan ini dalam skenario 'Break Even' Anda. '"

Dia menambahkan bahwa itu tidak selalu bermanfaat untuk menunda mengklaim Jaminan Sosial. "Ini jauh lebih rumit daripada hanya menghitung 'istirahat bahkan' menggunakan harapan hidup," katanya Hidup terbaik. "Dari mana uang tunai akan datang untuk membayar pengeluaran Anda jika Anda menunda mengklaim? Misalnya, apakah manfaat yang tertunda mengklaim lebih besar daripada beban pajak penghasilan tambahan jika Anda mengambil uang dari rekening pensiun yang memenuhi syarat? Ini mengharuskan tidak hanya menghitung beban pajak tetapi biaya peluang untuk mengeluarkan dana itu 'keluar dari produksi.' "

Namun, banyak orang Amerika akan menemukan bahwa menunda Jaminan Sosial adalah langkah keuangan terbaik. Baca terus untuk mempelajari manfaat terbesar dari menunda pembayaran, menurut para ahli keuangan.

TERKAIT: 7 peretasan anggaran untuk pensiun, menurut para ahli keuangan .

Banyak orang berhak mulai mengambil pembayaran jaminan sosial mereka begitu mereka mencapai usia 62 tahun. Namun, para ahli mengatakan bahwa kecuali Anda memiliki alasan yang baik untuk percaya bahwa umur Anda akan diperpendek secara signifikan, ini biasanya merupakan kesalahan keuangan besar. AE0FCC31AE342FD3A1346EBB1F342FCB

"Memulai Jaminan Sosial pada usia 62 memiliki dampak negatif langsung pada pendapatan pensiun Anda," jelas Regina McCann Hess , CFP, CDFA, a Perencana Keuangan Bersertifikat dan penulis Kekayaan wanita super . "Dengan asumsi usia pensiun penuh Anda (FRA) adalah 67, dan Anda menunggu sampai saat itu untuk menghidupkan manfaat Anda, Anda akan menerima jumlah penuh Anda. Namun, jika Anda menyalakannya lebih awal pada usia 62, Anda akan menerima sekitar 30 persen lebih sedikit. Ini adalah penurunan permanen dan akan tetap berlaku selama sisa hidup Anda . "

Untuk menggambarkan seberapa besar perbedaannya, Hess mengatakan bahwa seseorang yang berhak atas $ 1.750 per bulan pada usia 62 ($ 21.000 per tahun) akan berhak atas $ 2.500 per bulan ($ 30.000 per tahun) pada usia 67. Perbedaan ini berlangsung untuk The Sisa kehidupan orang itu, secara drastis mengubah keuangan mereka.

Dalam perencanaan pensiun, banyak orang meremehkan berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk memenuhi pengeluaran mereka. Jika Anda menghitung manfaat dari mengambil jaminan sosial lebih awal berdasarkan pengeluaran Anda saat ini, Anda mungkin sangat kecewa karena inflasi meningkatkan biaya kebutuhan sehari -hari Anda.

"Setiap dolar diperhitungkan dalam masa pensiun," kata Hess. "Inflasi dapat memiliki dampak besar pada gaya hidup pensiun Anda. Strategisasi pendapatan pensiun Anda adalah suatu keharusan untuk mengurangi dampak inflasi pada gaya hidup Anda. Mengubah manfaat Jaminan Sosial Anda pada 62 dapat memiliki dampak jangka panjang."

Melissa Murphy Pavone , CFP, CDFA, Direktur Investasi untuk Oppenheimer & Co. Inc. , menambahkan bahwa banyak orang mengabaikan dampak biaya perawatan kesehatan di masa pensiun. "Biaya tambahan ini, jika tidak diperhitungkan, dapat dengan cepat menguraikan penghematan pensiun," katanya.

TERKAIT: 10 hal yang harus Anda berhenti beli saat pensiun, kata ahli keuangan .

Mengambil Jaminan Sosial lebih awal juga dapat memengaruhi batas penghasilan Anda jika Anda masih bekerja. Nyatanya, Kendall Meade , perencana keuangan untuk Sofi , mengatakan ini adalah salah satu kesalahan terbesar yang dilihatnya orang dalam perencanaan pensiun mereka.

"Jika Anda berada di bawah usia pensiun penuh, $ 1 dari pembayaran tunjangan Anda dikurangkan untuk setiap $ 2 yang Anda dapatkan di atas batas tahunan ($ 22.320 untuk 2024). Ini merupakan tambahan bagi Anda yang sudah mendapatkan jumlah yang dikurangi untuk pengajuan lebih awal," katanya kepada Hidup terbaik. "Jika Anda masih bekerja, mungkin ada baiknya ditunda selama mungkin (usia 70)."

"Penting untuk dicatat bahwa begitu Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda dapat bekerja dan menerima 100 persen dari manfaat Anda," kata Hess. Namun, Meade mencatat bahwa manfaat Anda dapat dikenakan pajak pada tingkat yang lebih tinggi jika Anda terus bekerja, bahkan jika Anda telah mencapai tonggak sejarah ini.

TERKAIT: Jangan pernah menggunakan kartu kredit Anda untuk 6 pembelian ini, menurut para ahli keuangan .

Menunda Jaminan Sosial lebih jauh melampaui FRA Anda menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih besar, yang berlangsung selama sisa hidup Anda.

"Menunggu sampai usia 70 untuk mengaktifkan tunjangan jaminan sosial Anda dapat menambah 24 persen tambahan untuk keuntungan Anda. Bicara tentang menyusun strategi pendapatan pensiun Anda! Ini dapat menambah ribuan dolar ke saku Anda setiap tahun," kata Hess.

Kembali ke contoh sebelumnya tentang seseorang yang menerima $ 1.750 per bulan pada 62 dan $ 2.500 per bulan pada 67, Hess mengatakan bahwa orang yang sama dapat berharap menerima $ 3.100 per bulan ($ 37.200 per tahun) pada usia 70 tahun. Ini mewakili perbedaan $ 16.000 setiap tahun antara pembayaran tertinggi dan serendah mungkin.

Scott Lieberman , penemu dari Uang touchdown , mengatakan bahwa menunda Jaminan Sosial juga akan memberi Anda kesempatan untuk menghabiskan distribusi minimum yang diperlukan (RMD) di akun pensiun Anda. Ini adalah uang dari tabungan pensiun Anda yang harus Anda tarik secara hukum setiap tahun.

"Anda harus selalu menghabiskan RMD sebelum Jaminan Sosial," kata Lieberman Hidup terbaik. "Itu karena Jaminan Sosial paling banyak dikenakan pajak 85 persen, sementara RMD 100 persen dikenakan pajak. Itu dapat membantu Anda menghemat lebih banyak pada waktu pajak."

TERKAIT: Pensiun dengan pendapatan kelas menengah? Jangan membuat 9 kesalahan ini, kata para ahli .

Pavone mengatakan tidak ada jawaban "satu ukuran cocok untuk semua" untuk bagaimana atau kapan harus mengaktifkan manfaat Jaminan Sosial: "Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan; usia pensiun yang diinginkan, umur yang diharapkan, tujuan gaya hidup, dan biaya yang diantisipasi, hanya untuk beberapa nama. "

Dia merekomendasikan untuk mempekerjakan perencana keuangan bersertifikat yang dapat membantu Anda menavigasi keadaan khusus Anda, memaksimalkan pembayaran Anda sambil meminimalkan beban pajak Anda.

"CFP dapat memberikan panduan pribadi yang disesuaikan dengan tujuan keuangan Anda dan toleransi risiko, membantu Anda menavigasi kompleksitas pasar dan membantu menjawab pertanyaan jutaan dolar," ia berbagi. "Berapa banyak yang perlu saya simpan untuk pensiun? Apakah saya harus kembali bekerja? Apakah saya dapat pensiun dengan nyaman? Haruskah saya menyalakan Jaminan Sosial? Bagaimana saya akan membayar perawatan kesehatan?"

Dia menambahkan bahwa pertemuan dengan CFP di tahun -tahun menjelang pensiun dapat membantu memastikan Anda memiliki strategi yang baik, memberi Anda ketenangan pikiran sebelum Anda mulai beralih ke pendapatan pensiun. "Potensi untuk menjalani umur panjang membuat keputusan tentang kapan harus mengklaim manfaat jaminan sosial Anda lebih penting dari sebelumnya," katanya.

Best Life menawarkan informasi keuangan terkini dari para ahli top dan berita dan penelitian terbaru, tetapi konten kami tidak dimaksudkan untuk menjadi pengganti bimbingan profesional. Ketika datang ke uang yang Anda belanjakan, tabung, atau berinvestasi, selalu berkonsultasi langsung dengan penasihat keuangan Anda.