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La sécurité sociale a été créée en 1935 pour fournir un filet de sécurité financière aux personnes âgées du pays et se sont ensuite élargies pour inclure des avantages pour les personnes handicapées. Aujourd'hui, le programme soutient environ 66 millions de bénéficiaires, soit 20% de la population américaine, selon le Fondation Peter G. Peterson . Environ 90% des personnes de plus de 65 ans reçoivent leurs prestations de sécurité sociale et ce revenu représente environ 30% du revenu total des Américains plus âgés, selon l'organisation.

Pour de nombreuses personnes entrant à la retraite, la sécurité sociale peut servir de bouée de sauvetage financière - et ces avantages ne peuvent pas arriver assez tôt. Cependant, les experts disent que vous devez soigneusement considérer vos options avant de décider de déposer une réclamation. Le plus souvent, disent-ils, le retard de la sécurité sociale peut s'accompagner de gros avantages financiers.

Joel A. Larsen , CFP, AIF, directeur à Navion Advisors financiers , dit que la première étape consiste à calculer votre "pause uniforme" - le point auquel vous vous attendez à obtenir plus de la sécurité sociale en attendant par rapport à la revendication à l'âge de la retraite complète (FRA). Bien qu'aucun de nous ne puisse prédire l'avenir, il recommande de vous demander: "Y a-t-il des facteurs qui pourraient vous faire avoir une durée de vie raccourcie? Assurez-vous de les inclure dans vos scénarios" pair pair "" ""

Il ajoute que ce n'est pas toujours bénéfique pour retarder la réclamation de la sécurité sociale. "C'est beaucoup plus compliqué que le simple calcul de la pause même" en utilisant l'espérance de vie ", dit-il Meilleure vie. "D'où viendra l'argent pour payer vos dépenses si vous retardez la demande? Par exemple, le bénéfice de la réclamation retardée l'emporte-t-il à la charge des impôts sur le revenu supplémentaires si vous prenez l'argent d'un compte de retraite qualifié? Cela nécessite non seulement de calculer le fardeau fiscal mais le coût d'opportunité pour retirer ces fonds de la production. '"

Cependant, de nombreux Américains constateront que le retard de la sécurité sociale est la meilleure décision financière. Lisez la suite pour apprendre les plus grands avantages de l'annulation des paiements, selon les experts en finance.

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Beaucoup de gens ont le droit de commencer à prendre leurs paiements de sécurité sociale une fois qu'ils atteignent l'âge de 62 ans. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb

"L'initiation de la sécurité sociale à 62 ans a un impact négatif immédiat sur vos revenus de retraite", explique Regina McCann Hess , CFP, CDFA, A planificateur financier certifié et auteur de Super femme richesse . "En supposant que votre âge de retraite complet (FRA) est de 67 ans, et vous attendez jusque-là pour activer votre avantage, vous recevrez votre montant total. Cependant, si vous l'allumez tôt à 62 ans, vous recevrez environ 30% de moins. Ceci est une diminution permanente et restera en vigueur pour le reste de votre vie . "

Pour illustrer à quel point la différence peut être grande, Hess dit que quelqu'un qui a droit à 1 750 $ par mois à 62 ans (21 000 $ par an) aurait droit à 2 500 $ par mois (30 000 $ par an) à 67 ans. Cette différence dure pour la Le reste de la vie de cette personne, modifiant radicalement ses finances.

Dans la planification de la retraite, de nombreuses personnes sous-estiment à quel point ils auront besoin d'argent pour répondre à leurs dépenses. Si vous calculez les avantages de prendre une sécurité sociale tôt en fonction de vos dépenses actuelles, vous pouvez être cruellement déçu car l'inflation augmente le coût de vos nécessités quotidiennes.

"Chaque dollar compte à la retraite", explique Hess. "L'inflation peut avoir un impact énorme sur votre mode de vie de la retraite. La stratégie de votre revenu de retraite est une nécessité pour réduire l'impact de l'inflation sur votre style de vie. La mise en œuvre de vos prestations de sécurité sociale pourrait avoir des répercussions de longue durée."

Melissa Murphy Pavone , CFP, CDFA, directeur des investissements pour Oppenheimer & Co. Inc. , ajoute que de nombreuses personnes négligent l'impact des coûts des soins de santé à la retraite. "Cette dépense supplémentaire, si elle n'est pas prise en compte, peut épuiser rapidement les économies de retraite", dit-elle.

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Prendre la sécurité sociale précoce peut également avoir un impact sur vos revenus si vous travaillez toujours. En fait, Kendall Meade , un planificateur financier pour Sovi , dit que c'est l'une des plus grandes erreurs qu'elle voit les gens commises dans leur planification de la retraite.

"Si vous êtes sous l'âge complet de la retraite, 1 $ de vos prestations est déduit pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de la limite annuelle (22 320 $ pour 2024). Cela vous a déjà obtenu un montant réduit pour le dépôt", dit-elle Meilleure vie. "Si vous travaillez toujours, cela peut être utile le plus longtemps possible (70 ans)."

"Il est important de noter qu'une fois que vous atteignez l'âge complet de la retraite, vous pouvez travailler et recevoir 100% de votre avantage", explique Hess. Cependant, Meade note que vos avantages peuvent être imposés à un taux plus élevé si vous continuez à travailler, même si vous avez atteint cette étape.

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Le retard de la sécurité sociale au-delà de votre FRA se traduit par un paiement mensuel encore plus important, qui dure le reste de votre vie.

"Attendre jusqu'à l'âge de 70 ans pour activer vos prestations de sécurité sociale peut ajouter 24% supplémentaires à votre avantage. Parlez de la stratégie de votre revenu de retraite! Cela peut ajouter des milliers de dollars à votre poche chaque année", explique Hess.

Revenant à son exemple précédent de quelqu'un qui prend 1 750 $ par mois à 62 ans et 2 500 $ par mois à 67 ans, Hess dit que la même personne peut s'attendre à recevoir 3 100 $ par mois (37 200 $ par an) à l'âge de 70 ans. Cela représente une différence de 16 000 $ chaque année entre les paiements les plus élevés et les plus bas possibles.

Scott Lieberman , fondateur de Argent de touché , dit que le retard de la sécurité sociale vous donnera également la possibilité de dépenser les distributions minimales (RMD) requises sur vos comptes de retraite. C'est l'argent de vos économies de retraite que vous devez légalement retirer chaque année.

"Vous devriez toujours dépenser des RMD avant la sécurité sociale", explique Lieberman Meilleure vie. "C'est parce que la sécurité sociale est au maximum de 85% imposable, tandis que les RMD sont imposables à 100%. Cela peut vous aider à économiser encore plus au moment de l'impôt."

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Pavone dit qu'il n'y a pas de réponse «taille unique» pour savoir comment ou quand activer les prestations de sécurité sociale: «Il y a de nombreux facteurs à considérer; l'âge de la retraite souhaité, la durée de vie attendue, les objectifs de style de vie et les dépenses prévues, pour n'en nommer que quelques-uns. "

Elle recommande d'embaucher un planificateur financier certifié qui peut vous aider à naviguer dans votre situation particulière, maximisant vos paiements tout en minimisant votre charge fiscale.

"Une CFP peut fournir des conseils personnalisés adaptés à vos objectifs financiers et à la tolérance aux risques, vous aidant à naviguer dans les complexités du marché et à répondre aux questions d'un million de dollars", partage-t-elle. "De combien dois-je économiser pour la retraite? Dois-je retourner au travail? Vais-je prendre ma retraite confortablement? Dois-je activer la sécurité sociale? Comment vais-je payer pour les soins de santé?"

Elle ajoute que la rencontre avec une CFP dans les années précédant la retraite peut vous assurer d'avoir une stratégie solide, vous offrant une tranquillité d'esprit avant de commencer à passer à un revenu de retraite. "Le potentiel de vivre une longue vie prend des décisions sur le moment de réclamer votre bénéfice de sécurité sociale plus importante que jamais", dit-elle.

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