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El Seguro Social fue creado en 1935 para proporcionar un red de seguridad financiera a los ancianos de la nación y luego se expandió para incluir beneficios para personas con discapacidad. Hoy, el programa respalda aproximadamente 66 millones de beneficiarios, o el 20 por ciento de la población estadounidense, según la Fundación Peter G. Peterson . Alrededor del 90 por ciento de las personas mayores de 65 años reciben sus beneficios del Seguro Social, y ese ingreso representa aproximadamente el 30 por ciento de los ingresos totales de los estadounidenses mayores, informa la organización.

Para muchas personas que ingresan a la jubilación, el Seguro Social puede servir como una línea de vida financiera, y esos beneficios no pueden llegar pronto. Sin embargo, los expertos dicen que debe considerar cuidadosamente sus opciones antes de decidir presentar un reclamo. La mayoría de las veces, dicen, retrasar el Seguro Social puede venir con grandes beneficios financieros.

Joel A. Larsen , CFP, AIF, director de Asesores financieros de Navion , dice que el primer paso es calcular su "equilibrio", el punto en el que esperaría obtener más del Seguro Social esperando al reclamar a la plena edad de jubilación (FRA). Aunque ninguno de nosotros puede predecir el futuro, recomienda preguntarse: "¿Hay algún factor que pueda hacer que tenga una vida acortada?

Agrega que no es siempre beneficioso para retrasar el reclamo del Seguro Social. "Es mucho más complicado que solo calcular 'Break Nate' usando la esperanza de vida", le dice Mejor vida. "¿De dónde vendrá el efectivo para pagar sus gastos si retrasa la afirmación? Por ejemplo, ¿el beneficio de retrasar el reclamo supera la carga de los impuestos sobre la renta adicionales si está tomando el dinero de una cuenta de jubilación calificada? Esto requiere no solo calcular calcular la carga fiscal pero el costo de oportunidad de sacar esos fondos fuera de producción ".

Sin embargo, muchos estadounidenses encontrarán que retrasar el Seguro Social es el mejor movimiento financiero. Siga leyendo para conocer los mayores beneficios de posponer los pagos, según los expertos en finanzas.

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Muchas personas tienen derecho a comenzar a recibir sus pagos de Seguro Social una vez que alcanzan los 62 años. Sin embargo, los expertos dicen que a menos que tenga buenas razones para creer que su vida útil se acortará significativamente, este generalmente es un error financiero importante. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb

"Iniciar el Seguro Social a los 62 años tiene un impacto negativo inmediato en sus ingresos de jubilación", explica Regina McCann Hess , CFP, CDFA, A planificador financiero certificado y autor de Riqueza de Super Mujer . "Suponiendo que su edad de jubilación completa (FRA) es de 67 años, y espera hasta entonces para encender su beneficio, recibirá su monto total. Sin embargo, si la enciende temprano a los 62 años, recibirá aproximadamente un 30 por ciento menos. Esta es una disminución permanente y permanecerá vigente para el resto de su vida. "

Para ilustrar cuán grande puede ser la diferencia, Hess dice que alguien que tiene derecho a $ 1,750 por mes a los 62 años ($ 21,000 por año) tendría derecho a $ 2,500 por mes ($ 30,000 por año) a los 67 años. Esta diferencia dura el El resto de la vida de esa persona, alterando drásticamente sus finanzas.

Al planificar la jubilación, muchas personas subestiman cuánto dinero necesitarán para cubrir sus gastos. Si calcula los beneficios de tomar el Seguro Social temprano en función de su gasto actual, puede estar muy decepcionado a medida que la inflación aumente el costo de sus necesidades cotidianas.

"Cada dólar cuenta en la jubilación", dice Hess. "La inflación puede tener un gran impacto en el estilo de vida de su jubilación. La estrategia de su ingreso de jubilación es una necesidad para disminuir el impacto de la inflación en su estilo de vida. Activar su beneficio del Seguro Social a los 62 podría tener repercusiones de larga data".

Melissa Murphy Pavone , CFP, CDFA, Director de Inversiones para Oppenheimer & Co. Inc. , agrega que muchas personas pasan por alto el impacto de los costos de atención médica en la jubilación. "Este gasto agregado, si no se contabiliza, puede agotar rápidamente los ahorros de jubilación", dice ella.

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Tomar el Seguro Social temprano también puede afectar su límite de ganancias si todavía está trabajando. De hecho, Kendall Meade , un planificador financiero para Sofi , dice que este es uno de los mayores errores que ve a las personas cometiendo en su planificación de jubilación.

"Si está bajo la edad completa de la jubilación, $ 1 de sus pagos de beneficios se deduce por cada $ 2 que gane por encima del límite anual ($ 22,320 para 2024). Esto es además de que ya obtiene una cantidad reducida por la presentación temprana", le dice Mejor vida. "Si todavía está trabajando, puede valer la pena retrasar el mayor tiempo posible (70 años)".

"Es importante tener en cuenta que una vez que alcanza la edad de jubilación completa, puede trabajar y recibir el 100 por ciento de su beneficio", dice Hess. Sin embargo, Meade señala que sus beneficios pueden ser gravados a una tasa más alta si continúa trabajando, incluso si ha alcanzado este hito.

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Retrasar el Seguro Social aún más allá de su FRA da como resultado un pago mensual aún más grande, que dura el resto de su vida.

"Esperar hasta los 70 años para encender sus beneficios del Seguro Social puede agregar un 24 por ciento adicional a su beneficio. ¡Hable sobre el estrategia de sus ingresos de jubilación! Esto puede agregar miles de dólares a su bolsillo anualmente", dice Hess.

Volviendo a su ejemplo anterior de alguien que toma $ 1,750 por mes a 62 y $ 2,500 por mes a los 67 años, Hess dice que la misma persona puede esperar recibir $ 3,100 por mes ($ 37,200 por año) a la edad de 70 años. Esto representa una diferencia de $ 16,000. anualmente entre los pagos más altos y más bajos posibles.

Scott Lieberman , fundador de Dinero de touchdown , dice que retrasar el Seguro Social también le dará la oportunidad de gastar las distribuciones mínimas (RMD) requeridas en sus cuentas de jubilación. Este es el dinero de sus ahorros de jubilación que debe retirar legalmente cada año.

"Siempre debes gastar RMD antes del Seguro Social", dice Lieberman Mejor vida. "Esto se debe a que el Seguro Social es como máximo un 85 por ciento imponible, mientras que las RMD están 100 por ciento imponibles. Eso puede ayudarlo a ahorrar aún más en el tiempo de impuestos".

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Pavone dice que no hay una respuesta de "talla única" para cómo o cuándo activar los beneficios del Seguro Social: "Hay muchos factores a considerar; edad de jubilación deseada, vida útil esperada, objetivos de estilo de vida y gastos anticipados, solo por nombrar algunos. "

Ella recomienda contratar un planificador financiero certificado que pueda ayudarlo a navegar sus circunstancias particulares, maximizando sus pagos mientras minimiza su carga fiscal.

"Un PCP puede proporcionar una orientación personalizada adaptada a sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo, ayudándole a navegar las complejidades del mercado y ayudar a responder las preguntas de un millón de dólares", comparte. "¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación? ¿Necesito volver al trabajo? ¿Podré retirarme cómodamente? ¿Debería encender el Seguro Social? ¿Cómo voy a pagar la atención médica?"

Ella agrega que reunirse con un CFP en los años previos a la jubilación puede ayudar a garantizar que tenga una estrategia sólida, dándole tranquilidad antes de comenzar a pasar a un ingreso de jubilación. "El potencial de vivir una larga vida toma decisiones sobre cuándo reclamar su beneficio del Seguro Social más importante que nunca", dice.

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